夕梨最近接触了一些保险公司的业务员，
发现很多业务员都会用的一招销售误导是：
买了重疾险，只要得了大病，就都赔！
保险公司代理人的传统展业方式：就是向自己的亲朋好友兜售保险。有买的人，当然也就有不买的人。
你们知道的，保险公司代理人的业绩考核压力是很大的，如果要卖给更多人保险，他们只能靠灌鸡汤、用疾病恐吓、宣扬公司实力强来营销。但即便是这么卖力地推销，依旧有一部分人选择不买。
然而世事有时是难以预料的，如果恰巧不买的人得了重病，代理人便会幸灾乐祸得发朋友圈：“你看，没买保险的下场吧。如果买了，某某现在几十万已经到手了。”
说实话，我非常非常讨厌这种营销手段。
LOW爆了！
且不说把自己的快乐建立在他人的痛苦之上，
就算买了，业务员就能打包票一定能赔吗？
打包票一定能赔的，请勇敢站出来，我保证不用板砖拍死你。
有时候，我们用微薄之力做一点小小的科普，只是为了让大家更了解保险，更好地用保险防范风险。让大家知道，各家产品的优势和不足，如何组合才能更好地扬长避短。
可是代理人，往往开几次产品说明会，邀请大家参加一些鸡尾酒会，灌输一些假大空的话，就把大家洗脑了。
不好的产品，就算包装成一朵花，它依旧是垃圾。
说重疾险只要是得了大病就赔的业务员，请你写字据保证。
重疾险三种赔付方式
今天科普第一步，就是打击谎言：重疾险不是确诊即赔付的！
严格来说，重疾险根据病种不同，分成三类赔付方式：
第一类：确诊即赔付型。
例如癌症、严重阿尔茨海默症（俗称“老人痴呆”）、严重三度烧伤是属于确诊即赔付型。
对于这一类病种，确实是一旦经由医生诊断，确认罹患了重疾险条款中的病种，即可赔付。
“确诊即赔付”本是重疾险中一部分病种，可是代理人却以偏概全，误导消费者所有的病种都是一样的处理方式，直接导致了理赔纠纷的不断上升。
第二类：采取特定手段以后才可赔付型。
例如大家常听到的严重的白血病要进行的“造血干细胞移植术”，中老年人常见的“冠状动脉搭桥术”、“心脏瓣膜手术”等，都是需要手术进行完了才能赔付。
得了这类疾病，还没动手术，能不能赔？
当然不能赔。保险是严格按照条款办事的。
哪怕你买的是代理人遍天下、保费贵的要命而保障却很渣的某安，也赔！不！了！
那怎么办呢？手术费那么贵，难道要卖房卖地才能做手术吗？
别怕，夕梨有办法！
那就是：搭配一份具有直付功能的医疗险。
市面上医疗险那么多，很多号称保额几百万的低端医疗险，看着很美丽，保费也出奇地便宜，它们遍布在各大网销渠道，甚至包括支付宝这类大流量平台。我们今天不过多讨论这类医疗险的弊端，我就告诉你最大一个缺点，低端的百万医疗不能直付！没有直付功能，漫天的医药费，依旧是要等完全出院后才能去报销。
然而选择了有直付功能的医疗险，完全可以在手术前，由保险公司医院的账号，你不用卖房卖地，也不用四处筹钱，也不用咬牙切齿地跺脚“保险骗人”。先用医疗险直付手术费，然后再拿着重疾险合同去理赔。是你的，一分也逃不掉。
第三种：达到特定状态后才能赔付型
这一类中，大家最熟知的病种就是“脑中风”了。重疾险中的脑中风是要求疾病发生天以后，还存在一些身体上的障碍，才可以赔付。
很多人觉得保险公司这样规定很苛刻。
但是，如果你懂得医学，你大概就不会这么认为了。
著名的医学科普专家菠萝博士指出：脑中风根据损伤的程度，有的人影响不大，有的人影响较轻，例如不会说话；有的人影响较重，例如瘫痪在床。
很多脑中风患者，因为损伤较轻，愈后非常好，甚至完全不影响工作生活。那么这一类的脑中风就不属于重疾的范畴。
换句话说，如果连这类脑中风都赔付的话，保险公司早已赔穿无数次了。
结果就是：要么你买不到保险，要么保费贵的吓死人。
不要以为脑中风只是中老人的专利，
儿童和青少年，因为烟雾病、脑动脉瘤、心脏粘液瘤等等，都会诱发脑中风。
所以，脑中风的发病率，实在是太高太高了。
所以，重疾险规定脑中风天以后才能赔付，是合情合理的。
那么，这天内的治疗费用怎么办？如果脑中风损失较轻，治疗以后痊愈了不能理赔重疾险了怎么办？
朋友们，有直付功能的医疗险啊！
不管脑中风严不严重，治疗了几天，都不用你们掏钱，医院！
所以，夕梨的主张，一贯是：重疾险+直付功能的医疗险，所向披靡。
如果你贪恋低端医疗险的价廉，那么必然承受未来重大的财务缺口。
如何鉴别重疾险产品的优劣
上面我已经对保险公司业务员常见的销售误导做了解释，
相信你也对重疾险产品有了更深刻的认识。
那么，到底该选哪家的重疾险呢？
首先，请不要再听业务员天花乱坠的谎言。
基本上，保险公司的业务员，没几个看过条款的。
就算看过，也只看过自家的条款。
甚至天真地以为：所有的保险公司条款都差不多。
真是呵呵了。
全中国一百多家保险公司，每家公司的条款都！不！一！样！
下面举几个例子给大家感受一下。
1、最最高发的轻症。
“原位癌”、“轻微脑中风、”“非典型急性心梗”、“冠状动脉介入手术”、“微创冠状动脉旁路移植搭桥术”、“脑垂体瘤、动脉瘤及血管瘤”是非常常见并且高发的轻症。但是能将这几款高发轻症全部囊括进重疾险产品中的公司，非！常！少！
绝大多数公司，剔除了一项甚至多项的最高发轻症。
为什么要剔除？
原因很多：
比如为了降低保费，用低价来抢滩市场啦；
又比如为了把“快速理赔”当做卖点啦。
顺便插一句，不要觉得保险公司想尽办法不赔。
事实上，及时理赔是他们的宣传卖点，君不见朋友圈的代理人总是在转自家公司又赔了多少多少万吗？
那么你想，把很容易造成理赔的疾病剔除了，是不是减少了理赔率？所以啊，不要觉得某些大公司的理赔服务多么快多么好，很大程度上你可能不会被赔付到。
因为你得的疾病，人家不包含。
2、轻症包含：轻度2型糖尿病
现代人的饮食习惯和生活习惯导致了糖尿病的多发。不要觉得糖尿病是慢性病，不严重。很多糖尿病患者严重起来，会影响到足部和视网膜，直接导致截肢或者视网膜病变。
那么，如果某些公司的条款中，包含了轻度2型糖尿病这个轻症责任，糖尿病患者被赔付到的可能性就大了好多。
不是所有的重疾险产品都含有这个责任哦！
3、儿童常见重疾
如果你是给孩子买重疾险，那么包含儿童常见重疾是最起码的。要不然你买了一款都是老年人才会得的重疾险，意义何在呢？
儿童常见重疾，包括但不限于：川崎病、急性细菌性脑膜炎、幼年类风湿关节炎、1型糖尿病。
有些打着适合儿童的重疾险产品，竟然不含儿童高发重疾，我只能呵呵了。
再提一句，对于大家经常听说的“白血病”，它不是单独的一个病种，是属于恶性肿瘤的，这是所有重疾险产品都必赔的。所以，你看到产品宣传单上，列明“白血病”也赔，那只是一个宣传手法，不管写不写都是赔的，你懂就好。
4、同一个病种，各家定义不同，导致最后理赔金额差异很大。
现在很多重疾险产品，动不动就是个重疾病种，50个轻症病种。
以后呢，说不定会出来个重疾病种，个轻症病种。
乍一看，哇，病种越多越好，哪家病种多，我就买哪家。
可是啊，我告诉你，保险行业抄袭风甚重，你家有了种，我家也去弄个种，
到最后，你该选择哪家呢？
我告诉你，不要看疾病名称，看不出什么花头的。
要看疾病定义！
举个例子，有个病种“三度房室传导阻滞”，这个病还挺常见的。
某A公司的重疾险的重疾定义里要求“心室率小于50次/分钟，且出现阿-斯综合征或心力衰竭，且已经放置了心脏起搏器。”
但是，这个重疾定义，到了B公司的条款里，变成了轻症的疾病定义。
那么，同样是保额50万，患了这个疾病，你买的是A公司，能赔付50万。而买的是B公司，只能赔付10万。
50万和10万，同样一个病，理赔金额相差那么大。你还觉得保险产品都一样吗？
为什么重疾险产品必须要做组合方案
所以，不懂产品不看条款的业务员，可不可怕？
所以，你还会为了对方是你的朋友、你的家人，而去买人情单吗？
谁的人情那么贵？
理赔不了的时候，他会掏自己的腰包给你补偿吗？
所以，请不要为了拒绝不了人情而购买你完全不懂的保险产品。
那又有朋友跟我说，夕梨，那你就告诉我哪款产品最好不就得了嘛。
那么我再告诉你，这世上没有一款完美的重疾险，国内国外都没有。
医疗险有近似完美的，但是保费也是很贵的。
所以，我们要将2-3款各有优势的重疾险产品做组合，才能发挥最佳的风险防范能力！
例如：A公司的重疾分组非常棒，但是不含某一项高发轻症。
B公司的重疾分组差一点，但是病种定义较宽松，且包含了A公司缺少的那项高发轻症，
那么，我就会把A公司和B公司组合起来做方案。
你看到的，是我做的EXCEL方案，简明扼要。
看不到的，是方案背后，我对几十家寿险公司产品的熟悉度，以及对条款的死磕。
然而很多人因为害怕代理人误导，开始自己在互联网上研究，购买了一堆看似便宜到不行的网销保险。
未来呢？夕梨断定，互联网会成为一大理赔纠纷之地。
不管线上还是线上，
不管是平台卖保险，还是保险公司业务员卖保险，
但凡宣传页上只写优势不写缺点的，
都会造成销售误导。
谁都没有比谁高尚。
除非你自己会看条款并且看得懂，
不然线上买的保险，便宜的背后是你不知道的坑。
保险条款那么长那么晦涩，我知道很多人都没有耐心读。
保险业务员和线上平台就是抓住了这种信息不对称，误导销售。
解决方法是什么呢？
把你觉得好的想买的产品发给我，我来告诉你产品是怎么样的。好，或者，不好。
或者，直接找我做方案，快准狠。
来看看我们平常做的方案都会涉及到的保险公司：
吓到了吧，那么多！
每家公司的产品都要研究，工作量真是大到吐血啊！
夕梨最近还在死磕医学术语，最大的感受就是：
大家要戒烟戒酒、好好锻炼，早诊断早治疗。
不说了，现在赶紧去跑个五公里！
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