自从接触保险这个行业以外，身边的声音、网上的舆论，全是在说平安产品性价比低，总的来看问题无非就是两点：1、疾病种类少（别人保种重疾、有的甚至是种，轻疾也比你多）；2、价格还贵。
下面我是从百度查询首页上截图下来的对比，基本上所有的对比都是这样：
乍一看，心都凉了，差距这么大，重疾少20种，轻疾少了35种，赔付次数少了2次，问题是价格居然还少了这么多。让我对大平安产生了严重的质疑，难道卖平安福真的是在坑人？不，不对，这不是一款重疾险吗？里面的条款全是医学条款，这个专家三言两语也没见他解读过条款呀。我立马想到了病也有分轻重缓急，造成价格这么大的偏差会不会是不同的产品，在同种症状的疾病中，赔付的阶段不同或是赔付的条件不同。带着这个疑问，我开始了一个月漫长的重疾条款解读之旅。
相同条款名称但是内容不同
就平安福和健康有约两款产品对比，我发现名字一样的重疾条款总共为70条，既然是重叠部分，毫无疑问这当中相当一部分是属于高发重疾，这里我就列举几条比较有代表性的条款。
在这70条重疾条款当中，内容存在差异的有21条。其中不乏高发的双耳失聪、双目失明、语言能力丧失、终末期肺病、颅脑手术、严重哮喘、严重小肠疾病并发症等等。
其中健康有约的双耳失聪、双目失明、语言能力丧失、丧失一眼及一肢，这4种属于国家规定的25种重大疾病，3周岁以下的儿童因疾病导致均被责任除外，这些都是小孩子高烧或其他疾病容易引发的重疾。
肺病的条款
健康有约的终末期肺病条款和慢性呼吸功能衰竭条款，实际上是同一个症状分为两个条款（凑数），都是肺部疾病引起的慢性呼吸衰竭，而且赔付的条件均需要达到中度或重度呼吸衰竭。而平安福达到轻度呼吸衰竭就已经可以进入理赔范围。如下：
下面是两张图是健康有约的条款：
下面是平安福的肺病终末期条款：
下面是氧分压的临床意义图：
1mmHg=0.kPa
那么55mmHg=7.kPa，50mmHg=6.65kPa，数据表明，平安福在轻度呼吸衰竭就达到理赔条件，健康有约是中度呼吸衰竭才达到。
再看血氧饱和度：
不少医生护士，听到动脉血氧饱和度低于80%，第一的反应就是：快死了，而平安福条款并没有这个指标的要求。
关于肺功能测试FEV1：从医学角度上分析，正常人FEV1为3升，低于1升即为呼吸困难。平安条款，低于1升便进入理赔条件，泰康是低于0.75升。
开颅手术条款
两款产品的开颅手术条款几乎是一模一样，唯一的差别就是健康有约将因外伤实施的脑外科手术责任除外，也就是说因为意外，导致大脑遭受损伤，健康有约的开颅手术是没有保障的，但是很大部分的开颅手术都是由意外导致的。先看条款：
平安福条款
健康有约条款
关于开颅手术，这是一个很特殊的手术。很多脑部疾病，不到万不得已，都是尽量避免开颅，因为开颅一旦不慎，很容易就造成植物人或是失能。大脑皮质是调节躯体运动或者说控制躯体运动的最高级中枢。其他部分也各自承担着不同区域的功能。实施开颅手术，稍微不慎就会危及到人体的最高级中枢，后果可见一斑。更多的开颅手术，是由于意外导致的脑出血，脑损伤（如车祸、被砸伤），危及生命，而不得不进行的。
严重的小肠疾病并发症
条款不同之处在于：1、平安福要求切除部分小肠即达到理赔条件，健康有约要求至少切除三分之二小肠；2、健康有约对18周岁以后罹患该疾病做责任除外。条款请见下图：
平安福条款
健康有约条款
小肠是作用是吸收我们摄入的营养物质，长度大概是人身高的三倍，所以小肠一般是越长越好，当小肠小于50厘米的时候，基本上人就活不久了，而随着年龄的增长，生活压力增大、不良生活习惯以及身体机能下降的情况下，肠胃会变得越来越脆弱，发生病变的风险也会随着增高。而健康有约在这种随着年龄增大风险逐渐增加的疾病，超过18岁就不保了，又是一条高发重疾降低理赔率的条款。
严重哮喘条款
严重哮喘条款（也是属于高发），同样有4个条件，内容意思基本无异，唯一的差别就是：平安福要求满足当中三项或三项以上即进入理赔标准，而健康有约要求必须四项同时满足。在约束方面，健康有约更为苛刻。然而，更苛刻的原因还有另外一个：激素是控制哮喘最有效的方法，由于长期口服激素对身体危害极大，随着医疗水平的提高，现在治疗哮喘，基本都是使用吸入给药。所以第四条，口服类激素持续6个月基本的达不到的。所以基本上能达到的只有前面三个条件，详细条款请见下图：
平安福条款
健康有约条款
严重冠心病条款
严重冠心病条款：健康有约是三支主要血管，一支阻75%，剩下两支血管阻塞60%；而平安福是两支血管，一支75%，一支60%，就可以赔。而心脏重要的主动脉总共有四条，左冠动脉直接被健康有约给忽略了，这又是一条高发重疾降低赔付率的条款。下面是条款：
平安福条款
健康有约条款
冠心病：冠状动脉粥样硬化性心脏病是冠状动脉血管发生动脉粥样硬化病变而引起血管腔狭窄或阻塞，造成心肌缺血、缺氧或坏死而导致的心脏病。
其实冠心病就是心梗的前兆，当血管狭窄或堵塞至百分之百的时候，那么心梗、心绞痛甚至猝死就要来临了。
动脉粥样硬化（atherosclerosis，AS）是冠心病、脑梗死、外周血管病的主要原因。脂质代谢障碍为动脉粥样硬化的病变基础，其特点是受累动脉病变从内膜开始，一般先有脂质和复合糖类积聚、出血及血栓形成，这些聚合物和血栓随着血液在体内乱闯，进而纤维组织增生及钙质沉着，并有动脉中层的逐渐蜕变和钙化，导致动脉壁增厚变硬、血管腔狭窄。病变常累及大中肌性动脉，一旦发展到足以阻塞动脉腔，则该动脉所供应的组织或器官将缺血或坏死。由于在动脉内膜积聚的脂质外观呈黄色粥样，因此称为动脉粥样硬化。
根据动脉粥样硬化的解释，我们知道导致冠心病的原因是，动脉内膜病变，聚集脂质和复合糖，形成血栓，进而纤维组织增生及钙质沉着，心脏里面所有的动脉血管都有可能导致堵塞。而心脏主要的动脉血管有四条：右冠动脉、左冠动脉、左回旋支、左前降支。
健康有约有的重疾而平安福没有的部分条款分析
经过对比发现，健康有约的重疾条款名称有29种是平安福没有的。
其中我发现少儿特定重疾的条款有：严重川崎病、特定的手足口病、幼年型类风湿性关节炎、肺孢子菌肺炎总共四种。这里就有一个问题了，双耳失聪、双目失明、语言能力丧失、丧失一眼及一肢，三岁以下小孩疾病导致的责任除外，然后又加了这4种小孩特定重疾，这个！！！！当客户是三岁小孩吗？？
埃博拉病毒感染条款
埃博拉病毒，该病毒十分罕见而且只在非洲传染，仅在个别非洲国家、地区间歇性流行，在时空上有一定的局限性，中国没有过一例埃博拉病毒感染者，就算是去非洲旅行不幸感染，非洲属于瘟疫战乱地区，保险公司也会责任除外，这个保险合同写得清清楚楚。
严重的癫痫条款
这一条款，估计很多的人看了，肯定心中会有这个疑问——癫痫不是经常听见吗？你们平安大公司居然不保！！！这里还是那句话，看条款。
这里先来看看癫痫的解释：癫痫（epilepsy）即俗称的“羊角风”或“羊癫风”，是大脑神经元突发性异常放电，导致短暂的大脑功能障碍的一种慢性疾病。癫痫病因复杂多样，包括遗传因素、脑部疾病、全身或系统性疾病等。癫痫手术方法有颞叶切除术、选择性海马杏仁核切除术、半球切除术、多处软脑膜下横纤维切断术、脑皮质癫痫炤切除术、迷走神经电刺激术等，基本上都为脑部开颅手术。
关于癫痫大发作的解释：癫痫大发作也称全面性强直-阵挛发作，以意识丧失和全身抽搐为特征，额顶叶起源的癫痫类型多表现为癫痫大发作。发作起源于双侧大脑皮层及皮层下结构所构成的致痫网络中的某一点，并快速波及整个网络。每次发作起源点在网络中的位置均不固定。全面性发作时整个皮层未必均被累及，发作可不对称。
根据条款要求的必须是反复发作的癫痫大发作，而导致癫痫大发作的发病部位就是大脑皮层及皮层下结构，而条款要求的是已经实施了神经外科手术。所以该条款，很明显涉及到的，就是开颅手术条款。
特定的自体造血干细胞移植术条款
相对异体造血干细胞移植来说，自体造血干细胞移植就不用费这样的周折，因此具有取材方便、费用少、安全性高、术后不需服用抗排异药物等特点，但自体干细胞移植也有它的治疗范围，主要适用急性白血病、恶性淋巴瘤、骨髓瘤、系统性红斑狼疮以及晚期乳腺癌患者，异体干细胞移植则主要适用于慢性粒细胞性白血病及有不良预后的急性白血病。很明显，这个自体造血干细胞赔的就是造血干细胞移植术条款、恶性肿瘤条款以及系统性红斑狼疮条款。
严重的肺结节病条款
这又是一条肺部病变导致慢性呼吸衰竭的条款。条款指标甚至和上面的慢性呼吸衰竭、肺病终末期一模一样，而且还加了个天的时间限制，条件更为苛刻。肺病终末期条款活生生，被拆成了三条。条款如下：
严重的慢性缩窄型心包炎条款
该条款要求心功能4级持续天，然后已经实施心脏手术。在这里普及一个知识，心功能4级就是心脏重度衰竭，就心脏重度衰竭持续天这个条件，且不说这个手术究竟开不开胸，这个病人已经没有手术的资格了，要么等待死亡的到来，要么做心脏移植手术。所以说这个条款是根本就达不到的，就算真的做了手术，那也是心脏移植手术，那么触发的是重大器官移植条款，这一条条款已经不是拆不拆分的问题，而是根本就是达不到。
另外，这里面有一些是与心脏类疾病如主动脉夹层瘤、心脏粘液瘤切除手术、室壁瘤切除手术、严重的心脏衰竭导致的CRT心脏再同步治疗。
其中，室壁瘤是冠心病患者大面积心肌梗死后，梗死区域出现室壁扩张、变薄、心肌全层坏死，坏死的心肌逐渐被纤维瘢痕组织所替代，病变区薄层的心室壁向外膨出，心脏收缩时丧失活动能力或呈现反常运动，形成室壁瘤。室壁瘤常见于左心室。也就是严重心梗的后遗症。
心脏粘液瘤，是一种长在心脏内部的肿瘤，大多数情况下为良性肿瘤，少数存在恶性病变。粘液瘤可发生于所有心脏的心内膜面，95％发生于心房，约75％位于左心房，20％位于右心房，左、右心室各占2.5%。左心房粘液肿瘤常发生于卵园窝附近，临床上常因瘤体堵塞二尖瓣口，导致二尖瓣口狭窄或关闭不全，粘液瘤可发生于任一年龄，但最常见于中年，以女性多见。一般发生心脏粘液瘤，会伴随着心脏瓣膜受损，轻则做心脏瓣膜修补术，重则需做心脏瓣膜置换手术。
当然，主动脉夹层瘤和严重的心脏衰竭导致的CRT心脏这两条条款，还是没任何问题的。
这部分其他条款在这里就不做分析了，除去一些根本不会发生的条款，剩下的要么是从前面高发重疾分出来凑数的，要么是一些概率极低的理赔条款。这一点从，这一部分特定重疾的费率中就可以看得出来，一年的保险费就72块钱。
平安福有的重疾而健康有约没有的部分条款分析
经过对比发现，平安福的重疾条款名称有9种是健康有约重疾条款里面没有的。但是，在这里面有两条重疾条款引起了我的注意，分别是严重的三度房室传导阻滞和胆道重建手术。
下面是平安福严重的三度房室传导阻滞条款
下面是健康有约三度房室传导阻滞条款
这两条条款内容一模一样，但是出现的位置不同，该条款属于平安福的重疾条款，而在健康有约属于轻症。这赤裸裸的以重为轻啊（该条款在中国人寿、太平洋人寿，均属于重大疾病，在80种重大疾病里面也属于较为高发重疾，成人三度房室传导阻滞常见于冠心病患者，特别是50岁以上的患者）。
下面是平安福的胆道重建手术条款
下面是健康有约的
这个条款出现的位置也不同，该条款属于平安福的重疾条款，而在健康有约属于轻症。如果说上一条是以重为轻的表现的话，那么这一条，除了以重为轻外，健康有约的条款把疾病导致的胆道重建手术给责任除外了。也就是，如果是疾病原因导致的胆道重建手术，是完全得不到赔偿的。（胆道重建手术，在中国人寿、太平洋人寿也均属于重大疾病）
风湿热导致的心脏瓣膜疾病，心脏瓣膜看起来很眼熟，哦！在国家规定的25种高发重大疾病里面有一条为“心脏瓣膜手术”，那么这一条是不是从心脏瓣膜手术疾病当中延伸出来凑数的呢？答案：还真不是！看条款：
条款写着因风湿热所导致一个或以上最少轻度心脏瓣膜关闭不全或狭窄的心瓣损伤。轻度的心脏瓣膜问题是不需要手术，只需要吃药就OK了，只有到达了中度心脏瓣膜问题，才达到心脏瓣膜手术标准，因为血已经射不出去了，会导致心脏衰竭。
那么这个条款，轻度心脏瓣膜问题就能够理赔，那么岂不是平安回馈给群众的福利！还真的不是，这个疾病很严重！！！
什么是风湿热？风湿热就是风湿的全称，是一种年轻人容易发生的疾病，扁桃体收到链球菌诱导之后免疫细胞叛变（白细胞、白血球、淋巴细胞等）反过来攻击人体的系统，大脑、关节、内脏，什么都不放过！所以，当心脏被攻击导致瓣膜出现问题的时候，身体大部分器官基本上都出现了问题，所以这条条款并不是平安给的福利，轻度瓣膜问题只是风湿热的一个条件，因为当发生这样程度的问题的时候，问题就真的很严重了。
除去这三种疾病，还有艾森门格综合征、严重肝豆状核变性、弥漫性血管内凝血（七窍流血）、成骨不全症第三型、原发性脊椎侧弯的矫正手术等等。也没什么好说的，也都是低发条款。
保险本身就是一纸法律合同，一切脱离合同内容的销售都是耍流氓，许多的代理人自己连合同都看不懂，准确来说，是压根他就没去深究，就像上面那位百度首页所谓的专家一样，列张表格，填几个数字，加几句简短的“销售误导”，很简单就把产品给卖出去了，希望他赚这个钱能赚得心安理得。
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